年輕人 真的該辦40年房貸嗎?

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文/林奇芬

台灣房價太高,年輕人更是望屋興嘆,今年開始有房仲業者與銀行合作,幫年輕首購族爭取40年房貸。但你真的該辦40年房貸嗎?行動前最好算一算。

 

根據好房網的資料,5月份台北市成交房價平均每坪61.4萬元,新北市平均每坪29.2萬元。若以30坪估算,台北市買屋均價在1842萬元,新北市為867萬元。針對年輕人買屋,我以1000萬元總價來估算,若自備款200萬元,貸款800萬元,利率水準以3%估算,究竟貸款20年和40年有甚麼差異呢?

貸款40年 要多付310萬元利息

根據試算,房貸800萬元貸款20年每月本息攤還金額是44,368元,對一般小家庭而言,負擔並不輕。但若貸款時間可拉長到40年,則每月負擔可降為28,639元,每個月少了15,729元,相信一定讓許多小資族覺得輕鬆不少。

不過,感覺輕鬆,只在於每個月的負擔降低,但其實購屋族的整體房貸負擔卻是大幅增加。從下表試算可知,貸款20年下來總共付給銀行1065萬元,但若貸款40年總共付給銀行1375萬元。總利息負擔從265萬元暴增為575萬元,多貸款20年要多付銀行310萬元的利息。

看到這個數字,一定讓你嚇了一大跳。原來,貸款期拉長,雖然讓購屋族覺得買屋不再遙不可及,但事實上,卻是背債背得更辛苦。

 

若房價趨勢上漲 可及早卡位

由於過去幾年房價持續上漲,許多人都感受到房子越早買越好,因此,如果利用拉長貸款期降低每月負擔,以求及早卡位擁有一棟房子。只要房價漲幅超越貸款成本,應該還是划算的。

但這個考量的先決條件是,房價只漲不跌。未來若遇到房市的空頭市場,或是自己想要賣屋時,房價不如預期,則買屋不一定能保證獲利。同時,若因為每月房貸負擔降低,本來只能買20坪房子,因而買了30坪的房子,背負超過自己能力的房貸,對家庭財務分配安全性,也存在不小的壓力,值得購屋族深思。

借便宜房貸 增加其他投資機會

但換一個角度來看,如果個人投資能力很強,利用40年房貸降低每月負擔,而把資金移去做其他投資,若能創造高於3%報酬率,也不失為一個可以彈性理財策略。

如前述例子,貸款800萬元,借40年,每個月房貸負擔可省15000元,若把這筆資金,投入在股票或共同基金,只要年報酬率超過5%,40年下來可創造2298萬元的效益。那麼即使多付310萬元的房貸利息,應該還是划算的。

衡量自己能力再行動

因此,年輕人究竟該不該辦40年房貸,不仿從我所說的幾個角度,仔細考量後再行動。如果,你只想安穩的買個窩,建議你房貸期越短越好,但若你有多元理財能力,則善用房貸低利貸款,或許能為你創造更大的財富機會。不過先決條件是,你要有投資股票與共同基金的能力,如果不能創造收益,反而產生虧損的話,可是會帶來雙重損失的。
http://news.housefun.com.tw/tiffany/article/13036632978

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