微信貸夯 馬達加斯加貧農翻身
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作者： 本報訊 | 台灣立報 – 2013年5月30日 上午12:17
【編譯陳玫伶整理報導】現年60歲的席嘉（Justine Sija），住在馬達加斯加南方阿齊莫－安德列發納區（Atsimo-Andrefana）。她一大早4點起床，展開一天的生活。她先向本地漁民採買魚貨，再轉賣至村中。席嘉的工作很辛苦，幸虧過去幾年有微型信貸幫助，讓她對未來懷抱希望。
席嘉說：「以前我每天只賺1萬到2萬阿里亞里（約新台幣134至268元），現在我可以賺2倍錢，讓4個孫子上學，買一些牲口和存一些錢。最後，我打算來賣一些其他商品，像稻米或本地產品。」
英國《衛報》報導，馬達加斯加1990年成立微型金融部門，直到近10年來才迅速成長。在2002年總值是227億阿里亞里（約新台幣3億元），2012年上升增至2,444億阿里亞里（約新台幣32億元）。
低利貸款協助脫貧
微型金融似乎是幫助馬達加斯加達成千禧年目標的幕後功臣，尤其是在扶貧的工作上。聯合國資本發展基金（UNCDF）的數據顯示，馬國約85％的人口每天收入不到1.25美元（約新台幣37元）。
據估計，馬國僅2％的低收入戶能取得一般的金融信貸服務。其他人仰賴的是非正式金融借貸，年利率高達120％到400％。微型借貸機構（MFI）的年利率是36％，每個月2％至4％。
馬達加斯加提供微型金融服務的單位共有31家，包括政府、外國投資者及援助機構等，由中央銀行負責管理。2011年開始，聯合國開發計畫署（UNDP）與UNCDF共同管理35萬美元的援助型計畫，讓3家微型借貸組織開辦無息借貸服務。
UNDP駐馬國代表薩摩烏拉（Fatma Samoura）表示：「透過這個機制，我們相信貧農有機會擺脫債務所導致的貧窮循環。」
與央行合作的信用合作組織（Caisses d'Epargne et de Crédit Agricole Mutuelles, Cecam）的地方主管拉薩費曼那曹（Jean Olivier Razafimanantsoa）說：「我們試圖把信貸文化納入正軌，最困難的部分就是改變民眾的想法。」
他說：「我們和城內的其他機構合作，這裡到處都有微型借貸機構，所以他們可以借貸到許多款項。但有些農民高估自己所需的金額，他們要求我們提供2百萬的貸款，去資助價值70萬阿里亞里的作物。你去問他為什麼要這麼多錢，他們答不出來。」
提供財務規劃服務
所有的貸款申請人，都會獲得財務建議，與UNDP合作的借貸機構，則會提供微型借貸教育給貸款的弱勢族群。像席嘉一樣的女性小販，達成借貸協議的條件之一，就是每週要儲蓄2百到4百阿里亞里。
接著這些貸款申請者會進入9次還款循環借貸系統，第1次可申請8萬阿里亞里的借款，每次還款之後才能再借，每一輪都會提高借款額度，最高是30萬阿里亞里。還款時程從幾個月到1年都有。計畫含包涵了基礎財務管理、家計管理和健康照護。
每星期的儲蓄計畫，在遇到艱難時期時可以有緩衝，這對經常發生氣旋災害的馬達加斯加來說特別重要。今年2月馬國受氣旋侵襲，災區民眾幾乎無錢可用。
「災後第1週我們沒有出借任何款項，因為擔心他們把錢拿去吃飯，我們有幫一些失去家園的女性重新規劃借貸計畫。」拉薩費曼娜曹說。
33歲的佩斯卡（Prisca）已經通過2次還款期程，準備將資金用來向雞農購買雞蛋再銷售到市場，她說：「我申請微型借貸之後，每天可以賣雞蛋的數量從1百顆升加到3百顆，我可以讓孩子去私立學校上課，也可以買雞肉。」
但是她的家園受風災影響，現在只能住在庇護營，與其他10人共享一只帳篷。「我們只剩下衣服，第1週住在學校，接著全國減少災害風險辦公室（National Disaster Risk Reduction Office）給我們帳篷。」佩斯卡說。
佩斯卡向Cecam貸款4萬4千阿里亞里，還款期間她也成為領現金的僱工，她說：「我們的工作是重修道路，每週薪資2萬4千阿里亞里，我想要先還錢給Cecam，這樣才可以再貸下一次款，然後我能再賺錢，慢慢重建房子，這些信用貸款可以照顧我的日常所需。」
席嘉也受風災影響，她表示：「我們每次儲蓄還款，2月災難之後，我們還款有些困難，因為沒有東西可以賣，還好我有先儲蓄一些錢。」
該機制運作得當，43歲的拉瓦立森（Hanisoa Ravalison）在路邊開了一家餐廳，賣香腸和便餐。他決定擴大餐廳的規模。她說：「一開始，我借錢重新裝潢、加大餐檯和買冰箱，現在我可以有更多資金買更多食材，可以增加獲利。」她說：「接受訓練前，我把錢花在有需要的任何地方，現在我區分個人花費和生意資金。」
拉曼那騰那薩（Liva Harininana Ramanatenasoa）從事煤炭銷售的小生意，她說：「如果沒有參與這個（微型貸款），我最多買10包煤炭，但現在我可以買到22包煤炭，獲利更多。」
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